一、什么是商转公，为什么2026年突然火了

商转公，就是把你还在还的商业银行住房贷款利率，转成公积金贷款利率。2026年房贷利率下行，公积金利率（首套5年以上2.6%）比很多人的商贷低一大截，差额就是实打实的利息节省。于是广州、长春、宣城等多地密集出台或优化了商转公办法，需求一下子被点燃。

二、政策解读：申请商转公的通用门槛

虽然各地细则不同，但核心条件高度一致：

• 原商贷状态：尚未结清、还款记录正常、近12个月无逾期；
• 房屋要求：已取得不动产权证，产权清晰，无其他抵押、查封、居住权限制；
• 缴存要求：连续缴存满6个月（部分城市要求累计缴存36个月以上，如广州）；
• 贷款次数：全国范围内未使用或仅用过一次公积金贷款；
• 银行同意：原商贷银行出具同意提前结清证明。

三、政策解读：两种办理方式

顺位抵押更友好但要求原商贷银行配合办理第二顺位抵押，不是所有银行都接。先还后贷门槛低但占用资金，转完才能拿回抵押。

四、政策解读：额度怎么算

• 商转公额度按申请时当地公积金贷款政策核定；
• 不得高于原商贷剩余本金（部分城市扣除未来3个月应还本金）；
• 不得超过房屋总价的80%（广州）；
• 公积金额度小于商贷余额的，差额需自筹或转组合贷。

五、城市实操对比（2026年最新）

六、8问8答

七、建议

商转公能省不少利息，但前提是原商贷满2年、无逾期、房屋已办证。准备前先算一笔账：省下的利息 vs 自筹资金成本 vs 可能等待的时间。如果原商贷利率高、剩余本金大，转的性价比最高；剩余不多、快还清的，意义就小了。